Как рассчитать эффект от рефинансирования

Когда средняя ставка по рынку пошла вниз, рефинансирование становится все более привлекательной опцией для тех, кто хочет снизить расходы на кредит. Но даже если все условия кажутся понятными, реальный результат может оказаться хуже планируемого или даже обойтись дороже погашения старого кредита. Поговорим о том, как рассчитать отдачу от рефинансирования и выбрать самый эффективный вариант.

Как можно потратить на погашение больше даже при пониженной ставке

При рефинансировании старый кредит (или сразу несколько) меняется на новый с меньшей ставкой. Это базовое условие, которое помогает снизить ежемесячный платеж. Казалось бы, арифметика предельно проста: чем ниже новая ставка, тем лучше.

Однако если забыть про другие условия, кредит в итоге обойдется даже дороже прежнего. Например, ежемесячный платеж формально удалось снизить, и нагрузка на бюджет заемщика действительно упала. Но из-за того, что растянулись сроки погашения, общая переплата по кредиту вырастет. Многих заемщиков устраивает такой вариант, а с тем, что в итоге они заплатят больше, мирятся, поскольку больше интересует нагрузка на бюджет в моменте. В итоге большие суммы уйдут в никуда.

Именно поэтому, выбирая варианты рефинансирования кредита, нужно рассчитывать не только снижение нагрузки, но и общую экономию.

Сколько стоит рефинансирование

Процесс оформления нового кредита не бесплатный и это тоже нужно учитывать в расчетах. Заемщику придется заплатить:

1. Комиссии при оформлении кредита;
2. Оформление новой страховки;
3. Повторная оценка залога (если предстоит рефинансировать залоговый кредит);
4. Госпошлины;
5. Другие дополнительные платежи: платные услуги банка, подписки и т.п.

Но есть момент, в котором при переходе заплатят уже заемщику: можно получить назад часть старой страховки по прежнему кредиту. Как правило, чем «проще» кредитный продукт, тем меньше пунктов из списка выше будет актуально.

Что учесть при расчете рефинансирования

Для точного расчета рефинансирования нужно учесть следующие показатели:

1. Остаток долга по кредиту. На эту сумму нужно оформлять новый кредит при рефинансировании.
2. Сколько платежей оставалось до погашения. Чем раньше рефинансируется кредит, тем больше получится сэкономить на переплате. Как правило, если прошла половина срока или больше, экономия получится минимальной и можно даже в итоге уйти в минус.
3. Текущий ежемесячный платеж vs платеж после рефинансирования. На какую сумму получится уменьшить ежемесячную нагрузку на бюджет заемщика.
4. Старая ПСК vs новая ПСК. Во сколько обойдутся в целом, с процентами, комиссиями и т.д. рефинансируемый и новый кредиты.
5. Стоимость страховки по новому кредиту. Если она слишком высока, это может съесть всю долгосрочную выгоду от рефинансирования.
6. Стоимость комиссий и дополнительных услуг. Формально более дешевый по ставке кредит может оказаться дороже из-за комиссий.
7. Экономия за счет возврата старой страховки. Сколько удастся получить назад – при полном досрочном исполнении обязательств по потребительскому кредиту заемщику должна быть возвращена страховая премия за вычетом части за время действия страхования.

Поэтому не стоит ориентироваться только на ставку, базовый показатель. Нужно узнавать полную стоимость и учитывать расходы на сам процесс.

Как просчитать отдачу от рефинансирования

При расчете рефинансирования кредитов важны три показателя:

1. Ежемесячная экономия;
2. Общая экономия;
3. Точка окупаемости кредита.

Ежемесячная экономия считается как (старый платеж – новый платеж). Многие заемщики ограничиваются только этим расчетом, когда подбирают условия рефинансирования. Такой подход имеет право на жизнь, но не дает полной экономической картины.

Общая экономия от кредита рассчитывается по формуле: Общая экономия = (старый ежемесячный платеж – новый платеж) × (количество месяцев, оставшихся до конца погашения) – (расходы на рефинансирование).

Если итог выходит отрицательным, то выигрыш получается лишь частичным: заемщик, конечно, облегчит нагрузку на свой ежемесячный бюджет, но в целом заплатит даже больше.

Точка окупаемости при рефинансировании – это дата, с которой выгода от сокращения ежемесячного платежа начинает превышать расходы на само рефинансирование. Найти ее можно по формуле: (Количество месяцев до момента окупаемости нового кредита) = (стоимость рефинансирования) / (старый платеж по кредиту – новый платеж по кредиту). Так, например, если у вас точка окупаемости через 6 месяцев погашения нового кредита, то получится, что первые полгода вы будете платить за оформление нового кредита, а только потом выйдете на реальную экономию.

Как повысить эффективность рефинансирования

При рефинансировании заемщик решает две основных задачи:

1. Сделать новый кредит как можно дешевле.
2. Успеть провести «обмен» до того, как пришлось отдать большую часть процентов по кредиту (при аннуитетном погашении это первая половина срока).

Если со сроками все понятно, то дешевизна кредита сложнее. Считается, что рефинансирование начинает работать при разнице минимум в 1,5-2% годовых. Если кредит крупный, то даже небольшая разница в ставках даст приличную экономию на переплате, но стремиться надо к тому, чтобы довести ее до максимума. Для этого подходят следующие инструменты:

1. Перевод зарплатной карты в банк-кредитор;
2. Подбор созаемщика или поручителя;
3. Обеспечение нового кредита залогом, например, залогом недвижимости.