Как показывает статистика, для заемщиков поиск возможностей для снижения нагрузки по действующему кредиту всегда был первым приоритетом после погашения самого кредита. Поговорим о том, какие возможны варианты снижения кредитной нагрузки по действующему кредиту.
Что такое долговая нагрузка?
Кредитная (она же долговая) нагрузка означает, какая часть бюджета заемщика уходит на погашение текущих долгов. Нагрузка обычно выражается в процентах как соотношение суммы всех ежемесячных платежей по всем кредитам (включая кредитные карты, даже неиспользуемые) к среднемесячному доходу.
Банки при анализе заявок рассчитывают нагрузки именно по официальным документам. При этом у заемщика может быть несколько разных источников поступления средств и реальный показатель нагрузки может быть меньше, чем вычисляется по документам. Поэтому при подаче заявок заемщику надо получить официальное подтверждение как можно большему числу источников и выбирать кредитора, который мягче относится к вариантам подтверждения дохода.
Кроме того, есть субъективная долговая нагрузка. Например, ходить два раза в месяц в кино или в ресторан – явно не жизненно необходимая статья расходов. Но если из-за повышенной нагрузки приходится отказываться ото всех удовольствий в жизни, погашение кредита будет для заемщика психологически тяжелее.
Как уменьшить сумму, которую приходится отдавать по кредиту
Есть несколько методов понизить долговую нагрузку по действующим кредитам на собственный бюджет.
- Начать частично досрочно гасить наиболее крупные из имеющихся кредитов, платежи по которым дают наибольшую нагрузку на бюджет. Стоит взять себе за правило: любые «дополнительные» деньги (сэкономленные средства, возвращенные долги, подарки, премии и т.п.) направлять на частичное досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа. Высвободившиеся благодаря этому деньги – туда же, наращивая эффект. Так вы не только уменьшите нагрузку на свой бюджет, но еще и сэкономите на переплате по кредиту.
- Объединить несколько более мелких кредитов в один. Как правило, чем меньше сумма кредита, тем относительно дороже будут деньги для заемщика. Если «обменять» 2-3 более мелких кредита на один более крупный, ставка понизится и это позволит немного отыграть на расходах на погашение.
- Рефинансировать кредит. Вместе со снижением ключевой, которое продолжается уже больше года, постепенно начали падать и средние ставки на рынке кредитов. Так сложились хорошие условия для рефинансирования кредитов. Старый дорогой кредит «обменивается» на новый с пониженной ставкой, на сумму уже частично погашенного. В результате у заемщика сокращается ежемесячный платеж, долговая нагрузка падает. Рефинансирование часто совмещают с объединением кредитов, чтобы вместо нескольких платежей вносить всего один – и меньший. Выбирая рефинансирование, нужно подобрать вариант с как можно меньшей стоимостью кредита, так выгода от рефинансирования будет максимальной. Один из вариантов – рефинансирование через кредит под залог недвижимости. Когда кредит обеспечен залогом, заемщику уже не нужно платить «страховку за невозврат» со стороны других клиентов, а на этом можно отыграть несколько процентов. Кроме того, когда кредит обеспечен залогом, можно растянуть сроки погашения и еще уменьшить платеж, но при этом надо помнить о том, что может вырасти общая переплата по кредиту.
Как уменьшить субъективную долговую нагрузку
Параллельно можно применить и другой подход: не только сократить сумму, которую приходится отдавать, но и увеличить объем свободных средств, которыми заемщик может распоряжаться. Так сократится субъективная долговая нагрузка.
- Исследовать и пересчитать свой бюджет. Прозрачный бюджет и контролируемые расходы – ключевое условие для работы по сокращению нагрузки. Пока вы не знаете, сколько денег на какую статью расходов уходит, вы не знаете, как можно улучшить ситуацию.
- Отказаться от ненужных расходов. Импульсивные покупки, мелкие расходы и неиспользование скидок, кешбэка и других бонусных программ, могут поглотить изрядную часть ежемесячного бюджета. Чтобы увеличить свои доходы, оставаясь в рамках того же бюджета, стоит трезво проанализировать всю картину своих расходов и заняться, в первую очередь, теми, которые приносят меньше всего пользы. Этот же способ подходит и для тех случаев, когда нужно изыскать деньги на частичное досрочное погашение кредита, чтобы сократить размер платежа.
- Увеличить приток средств в личный бюджет. Количество вариантов зависит только от изобретательности заемщика. Можно найти подработку (постоянно или временно), монетизировать хобби, продать какие-то ненужные вещи (это хорошо подходит как источник средств для частичного досрочного погашения), начать сдавать недвижимость внаем и т.д.
