Как улучшить кредитную историю

Кредитная история – главный документ в финансовой жизни любого заемщика. Она постоянно пополняется данными о действующих кредитах и хранит всю информацию, от подачи заявок до погашения. Хорошая кредитная история повышает шансы на одобрение заявки и помогает получить более легкие условия кредитования. Поговорим о том, как сохранить хорошую историю и, если нужно, улучшить ее.

Зачем нужна кредитная история?

Кредитная история нужна для того, чтобы кредиторы могли адекватно оценить риски, связанные с кредитованием конкретного заемщика. Анализ того, как он исполняет свои обязательства, позволяет предсказать поведение заемщика в будущем и понять, стоит ли ему давать деньги и на каких условиях.

Главное свойство кредитной истории – неизменяемость. В ней накапливаются и «хорошие» и «плохие» данные о заемщике. Именно поэтому она считается самым объективным и точным источником информации.

Как формируется кредитная история

Кредитная история – это постоянно пополняемый объем данных о финансовом поведении. В нее попадают все действия, так или иначе связанные с кредитованием:

1. Заявки на кредиты (куда подавались, сколько, отказы и одобрения и т.д.).
2. Данные о действующих и закрытых кредитах, кредитных картах или рассрочках (суммы, ставки, своевременность погашения, рефинансирование или реструктуризация, кредитные каникулы и т.д.).
3. Данные о том, кто интересовался кредитной историей заемщика.
4. Сведения о поручительстве по чужим кредитам или статусе созаемщика.
5. В отдельных случаях в кредитную историю могут попасть сведения о долгах по оплате ЖКУ или связи, просроченных алиментах и неуплаченных штрафах.

Банки, МФО и государственные структуры постоянно передают информацию в бюро кредитных историй (БКИ). На сегодня в России пять компаний, у которых есть право собирать, обрабатывать, редактировать и хранить данные о кредитах граждан. Они же предоставляют данные по запросу в другие организации.

Как дополняется и хранится кредитная история

Пока гражданин не делал ничего, связанного с кредитами или рассрочкой, у него не существует кредитной истории как таковой (или она пустая). Как только финансовая организация передает первые данные в БКИ, начинается ее формирование.

В основном данные в кредитную историю «поставляет» сам заемщик своими действиями, в меньшей степени – те организации, которые интересуются его кредитной историей. Пока у заемщика есть хотя бы один незакрытый долг, информация по его обслуживанию будет постоянно поступать в БКИ и пополнять кредитную историю.

По действующим правилам данные кредитной историей хранятся в течение 7 лет. Поэтому, если погасить все кредиты и после этого семь лет не предпринимать никаких действий, которые связаны с кредитованием:

• Не брать кредитов, не оформлять кредитных карт, рассрочек или займов в МФО;
• Не направлять заявок на кредиты.

То кредитная история будет удалена. Это единственный легальный способ «стереть», «очистить» или «обнулить» кредитную историю.

Как получить хорошую кредитную историю

Проще всего ее не портить. Для этого нужно:

1. Не допускать просрочек
2. Не брать сразу по несколько кредитов или займов
3. Не заваливать заявками сразу несколько банков, выбирая кредит
4. Не становиться созаемщиком или поручителям по чужим кредитам
5. Стремиться к минимуму кредитных карт
6. Избегать долгов по ЖКХ, связи, штрафам, алиментам и страховкам.

Работу над этим нужно начинать еще с выбора варианта кредитования и подбора условий кредита.

Как исправить кредитную историю

Кредитную историю нельзя отредактировать. Если в нее попали какие-то данные (и это не официально признанная ошибка), они в ней останутся навсегда. Однако в кредитной истории действует принцип актуальности: чем старше данные, тем меньше они будут значить при текущей оценке заемщика.

Для улучшения кредитной истории обычно берут какой-то небольшой кредит с комфортными условиями погашения и потом постепенно гасят его, исправно внося ежемесячные платежи. За счет этого кредитная история заполняется свежими хорошими данными, негатив постепенно сдвигается в прошлое, а имидж заемщика улучшается. Это небыстрый процесс: «лечение» обычно занимает от полугода до полутора лет.

Способ не испортить кредитную историю - снизить риск просрочек и нагрузку на личный бюджет. Для этого можно объединить (консолидировать) и рефинансировать текущие кредиты. Чем ниже будет ставка у нового кредита, тем проще будет заемщику. Дополнительно понизить ставку можно за счет обеспечения кредита залогом, например залогом недвижимости.