Сегодня для крупных покупок, если у покупателя на руках нет сразу всей суммы, есть два варианта оплаты: кредитование и рассрочка. Их привлекательность очевидна – покупкой уже можно пользоваться, а оплата растягивается по времени, так что нагрузка на бюджет покупателя получается гораздо меньше. Поговорим о достоинствах и недостатках каждого из вариантов.
Зачем продавать товары в рассрочку?
Рассрочка – очень выгодный маркетинговый инструмент. Во-первых, он позволяет быстрее продавать товар, ускоряя обороты. Во-вторых, позволяет получить чуть больше прибыли. В-третьих, он привлекает новых покупателей и создает лояльных клиентов: один раз купив товар с растянутой оплатой, потребитель, скорее всего вернется за выгодным предложением.
В чем разница между целевым кредитом и рассрочкой
На первый взгляд, все предельно просто. У кредита есть непосредственно «тело» (т.е. та сумма, которую вы берете в долг) и есть проценты (т.е. плата за возможность пользоваться заемными деньгами). Рассрочка, на первый взгляд, представляет собой цену товара «порезанную на кусочки» по числу платежей.
На самом деле, если сравнить цены в рассрочку и за аналогичный товар без нее, то вы увидите, что стоимость в рассрочку часто будет немного выше. Это проценты, зашитые в общую цену товара, переплата получается скрытой. Так что рассрочка часто – такой же кредит, только его оформление и условия предельно упрощены для удобства пользователя. Если цена в рассрочку не отличается от обычной, то она может быть действительно беспроцентной для покупателя, или это значит, что продавец взял проценты на себя, рассматривая их как стоимость привлечения покупателя.
Варианты рассрочки
Рассрочки сейчас бывают двух видов, которые различаются между собой по механике работы и тому, как движутся деньги между продавцом и покупателем:
- Рассрочка от продавца. Фактически это договор с продавцом о поэтапной оплате, когда стоимость товара выплачивается по частям и постепенно приходят на его счет. Проценты продавец чаще берет на себя или их вообще нет.
- Рассрочка с участием посредника. В это роли обычно выступает кредитная организация (банк или МФО). Продавец сразу получает деньги за купленный товар на свой счет, а покупатель дальше постепенно выплачивает деньги (с переплатой) посреднику. Так что, по механике, это больше целевое кредитование, а не классическая рассрочка.
Плюсы и минусы покупки в рассрочку
Преимущества:
- Доступ к дорогим товарам, на которые в противном случае у покупателя просто не хватит денег. Вместо покупки ему придется копить или брать кредит, что по умолчанию сложнее.
- При определенных условиях для покупателя нет процентов. Покупатель просто выплачивает стоимость товара в несколько приемов.
- Скорость оформления. Как правило, решение о рассрочке принимается сразу у прилавка, а из документов требуется только паспорт, без проверки кредитной истории, уровня доходов и т.п.
- Более мягкие условия одобрения. Получить рассрочку проще, чем кредит в банке, небольшие суммы одобряют даже не с лучшей кредитной историей.
Недостатки:
- Далеко не каждый товар можно купить в рассрочку. Часто даже в рамках одного модельного ряда рассрочку предлагают только на конкретные варианты и комплектации.
- Скрытая переплата. Иногда проценты зашиваются в цену товара, и покупатель ее не видит.
- Несмотря на снижение нагрузки при оплате частями, каждый платеж может быть довольно крупным, потому что рассрочки редко делаются на сроки не более 3-6 месяцев.
- Суммы, которые продавец готов предложить в рассрочку, как правило, сравнительно невелики, так что это не инструмент для действительно крупных покупок.
Плюсы и минусы потребительского кредита на покупку
Преимущества:
- Возможность выбирать. Рассрочку оформляют не на все товары и не на все варианты, а когда нужная сумма на руках, покупатель выбирает сам.
- Возможность воспользоваться скидками за полную оплату, если вносить всю цену сразу или платить наличными.
- Более крупные доступные суммы. Так, например, если брать кредит под залог недвижимости, доступны суммы до 20 млн рублей.
- Тонкая настройка: размер ежемесячного платежа и сроки погашения можно подогнать под возможности своего бюджета.
Недостатки:
- Скорость оформления. Кредит – более «серьезный» финансовый продукт. Для него потребуется больше документов и времени на проверку и выработку условий. К тому же, от момента одобрения до получения кредита свыше 50 тысяч рублей должен пройти «период охлаждения».
- Оформление будет влиять на кредитную историю. Кредит - более «ответственный» инструмент, его обслуживание может повлиять на дальнейшие финансовые возможности заемщика.
- Одобрение и условия кредитования зависят от кредитной истории, дохода заемщика, размера долговой нагрузки и т.п. Требования к заемщику для оформления кредита строже.
- Если суммы очень крупные, то кредитор может попросить дополнительные гарантии в виде залога – авто или недвижимости. Не у всех есть подходящее имущество или желание оформлять залог.
- Переплата по процентам. У кредита она по умолчанию есть и, если кредит долгосрочный, она будет выше.
Что выбирать?
Все зависит от сочетания нескольких факторов и в разных ситуациях правильный выбор будет разным.
Кредит будет эффективнее:
- Если на конкретный товар нет вариантов с рассрочкой оплаты.
- Если полная стоимость кредита выходит ниже, чем цена товара в рассрочку.
- Если есть возможность использовать скидку при 100% оплате или оплате наличными.
Рассрочка будет эффективнее:
- Если нет скрытой переплаты за оплату в рассрочку (аналогичные товары при покупке «сейчас» у этого же и других продавцов не сильно дешевле).
- Если рассрочка доступна для конкретной нужной покупателю модели товара.
- Если у покупателя будут сложности с оформлением кредита.
Форма: Форма заявки на ипотеку
