Кредит на ремонт – как рассчитать и сколько брать

Лето – традиционный сезон ремонтов, когда можно не бояться поменять окна и работать с естественной вентиляцией, а соседи разъехались по отпускам и дачам, так что работы побеспокоят минимум людей. Ремонт по стоимости считается одним из самых дорогих предприятий и его финансирование будет одним из самых распространенных поводов, чтобы взять кредит. Поговорим о том, как рассчитывается кредит на ремонт.

Почему ремонтируются в кредит

Ремонт недвижимости – один из тех случаев, когда лучше делать «сразу всё и сразу хорошо», чем ограничиваться полумерами. Если растягивать процесс и экономить на материалах и работе, есть риск, что такой ремонт начнет разваливаться прежде своего завершения. Поэтому чаще всего для финансирования выбирают кредит. У этого есть две основных причины:

1. Сегодня стоимость хорошего косметического ремонта типовой «двушки» в крупных городах оценивается в среднем 0,6-1,4 млн рублей. Капитальный ремонт с заменой электрики и сантехники, выравниванием пола и стен и т.п. обойдется в сумму от 1,4 до 2,8 млн рублей.
2. Стройматериалы дорожают со средней скоростью порядка 12-15% в год. Есть риск, что накопления будут пополняться медленнее, чем будут расти цены и дешеветь деньги.

Из-за этого часто выбирают вариант сразу закупить все стройматериалы и расходовать их постепенно, чтобы не переплачивать на подорожании. Понятно, что выложить подобные суммы сразу из своего кармана могут очень немногие, так что ремонт квартиры становится «кредитным» проектом.

Как рассчитать, какой кредит будет нужен

До того, как начинать поиск подходящего предложения в банках, стоит определиться с тем, что именно вы планируете сделать с квартирой. Одно дело – просто переклеить обои и побелить потолки, другое – поменять пол и окна, выровнять стены, заменить ванну и прочую сантехнику. В смету ремонта обычно входят:

1. Материалы, черновые и отделочные;
2. Установочные изделия – двери, окна и т.п.;
3. Сантехника, смесители, радиаторы, трубы и т.п.;
4. Встроенная мебель и техника;
5. Электрика и освещение;
6. Расходники: крепеж, растворители, краска, перчатки, шкурка, кисти, и прочий инструмент, который надо докупить;
7. Работа мастеров;
8. Доставка стройматериалов;
9. Вывоз строительного мусора;
10. Уборка после ремонта.

При этом стоит сразу оценить – без каких работ никак нельзя обойтись (т.е. в квартиру нельзя будет въехать и пользоваться ей), а, сделав их, можно поставить ремонт на паузу, чтобы доделать чуть позже.  Это минимальный объем средств, а весь ремонт целиком будет максимальным объемом.

Еще одна «статья расходов» - запас в 10-15% от суммы сметы на непредвиденные расходы. Они, как показывает опыт, неизбежно возникнут: в процессе выяснится, что нужны какие-то доработки, объем дефектов окажется выше, какие-то стройматериалы придется заменить на другие, более дорогие аналоги, нанять более высокопрофессиональных мастеров и т.п.

Экономика кредита на ремонт

Ремонт – классический пример того, чем хорошо кредитование: вы пользуетесь итогами кредита уже сейчас, а деньги выплачиваете постепенно. Еще один плюс кредита на ремонт в том, что недвижимость со свежим ремонтом автоматически «дорожает» примерно на 5-7% своей стоимости, так что вложения частично компенсируются и могут даже перекрыться.

Основная задача заемщика будет в том, чтобы получить как можно больше денег по как можно меньшей цене. Причем «меньше» нужно добиваться сразу по двум направлениям: и с точки зрения комфортного ежемесячного платежа, и с точки зрения общей переплаты.

Типичные ошибки в расчете кредита на ремонт

Есть несколько распространенных ошибок при расчете кредита на ремонт:

1. Недооценить смету. Если по стоимости материалов все получается более-менее ясно, то оценка стоимости работ всегда проблема. В расчетах ее часто занижают, из-за чего общая смета получается меньше реально потребной. Чтобы не допустить обидной ошибки пользуются простым правилом: стоимость материалов = стоимости работ. Даже если чуть-чуть перебрать, этот избыток, скорее всего, поглотят разные непредвиденные расходы.
2. Взять кредит «впритык». Как правило, смета всегда получается заниженной и, если нет денег на покрытие разницы – придется брать второй кредит, который будет выдаваться и оцениваться с учетом нагрузки от еще не погашенного первого.
3. Взять кредит со слишком большим запасом. Подстраховаться всегда полезно, но если заложить сумму со слишком большим запасом, точно так же пропорционально вырастут и расходы на погашение, т.е. нагрузка на кошелек заемщика.
4. Чересчур растянуть сроки. Одно из правил кредитования гласит, что результатами «правильного» кредита нужно пользоваться дольше сроков погашения. Обычный межремонтный период для квартиры – 5-7 лет. Если слишком сильно удлинить погашение ради низкого ежемесячного платежа вы, конечно, снизите расходы в моменте, но в целом переплатите ощутимо больше на длинном сроке. Требуется баланс.

Каким типом кредита воспользоваться для финансирования ремонта

Для небольших и срочных работ чаще всего берут беззалоговые кредиты. Когда речь идет о серьезном объеме работ и крупных суммах, лучше снизить переплату за счет более низкой процентной ставки. И тут недвижимость поможет отремонтировать саму себя: если брать кредит под залог недвижимости, то можно добыть сразу двух зайцев – и повысить шансы на одобрение, и получить более низкую ставку по кредиту, что на больших суммах и сроках поможет заметно сократить общие расходы.