Одобрение кредита: банковский скоринг и риск-политика

Часто заемщики сталкиваются с ситуацией, в которой один банк отказывает в одобрении кредита, а другой с ходу одобряет аналогичную заявку. В чем причина? Постараемся разобраться в том, что влияет на оценку клиента и почему одни и те же входящие данные могут быть по-разному расценены кредиторами при анализе заемщика.

Что такое скоринг?

Когда заемщик обращается за кредитом, банку важнее всего быстро оценить его с точки зрения рисков – какова вероятность, что клиент не справится с погашением? Для самого заемщика это означает не только вероятность одобрения, но еще и условия, с которыми ему одобрят кредит.

Сегодня этим занимаются автоматизированные системы, выдающие решение за считанные секунды. У каждого банка есть свой собственный набор алгоритмов, строго охраняемый секрет, разработанный на основе исторической статистики этого банка. ИИ прорабатывает сразу десятки параметров, приводя  результат к простому показателю – обычно это оценка по тысячебалльной системе.

Почему могут отличаться результаты скоринга

В алгоритмах у разных банков различается «вес» и влияние разных данных. Чаще всего разница в настройках скоринг-моделей идет по следующим параметрам:

1. Просрочки по кредитам. Когда были допущены, какая длительность, какой объем и т.п. Одни настраивают их так, что любая, даже единственная задержка несколько лет назад уже становится стоп-фактором. Другие кредиторы выставляют правила, например «все просрочки бывшие более двух лет назад по уже закрытым кредитам, не влияют на одобрение».
2. Количество и частота запросов на кредит. У разных банков разные настройки: для кого-то несколько запросов на кредит, направленных в короткий срок – явный стоп-сигнал, кто-то не обращает на это внимания.
3. Работа с погашениями. Кредит можно реструктурировать или рефинансировать, оформить каникулы, погасить досрочно и т.д. – все это учитывается при оценке перспектив заемщика. Некоторые банки выставляют в настройках каникулы или реструктуризацию как негативный фактор, показывающий, что у заемщика могут быть проблемы со своевременным погашением кредитов.
4. Смена работы или места проживания. Одним кредиторам это безразлично, другими рассматривается как фактор риска.
5. Пользование кредитными картами и услугами МФО. В некоторых скоринг-моделях, если заемщик «частит» с использованием кредитного лимита по карте или пользуется микрокредитами, то его считают недостаточно надежным.

Всего в скоринговых алгоритмах могут быть еще сотни других настроек, которые в разных сочетаниях дают разные оценки одного и того же заемщика. Поэтому даже по двум разным кредитам в одном и том же банке у одного заемщика могут быть разные вероятности одобрения.

Плюсы и минусы автоматизированного скоринга

Очевидный плюс скоринговых алгоритмов – на обработку данных и принятие решения по десяткам входящих параметров нужны считанные секунды. Решение принимается беспристрастно и точно.

При этом есть и очевидный минус – часто такой подход технически правилен, но не дает полной и глубокой картины, слишком жесткие настройки заставляют терять вполне качественных заемщиков. Из-за этого, например, крупнейшие банки, где огромный поток заявок нужно обработать в короткое время, всегда будут жестче по требованиям, чтобы с гарантией получить наиболее качественных заемщиков – но и упущенных клиентов будет немало. А вот там, где к алгоритмам в пограничных случаях присоединяется еще и «ручной отбор» экспертами, есть куда больше шансов получить одобрение.

Риск-политика и ее влияние на одобрение

Риск-политика банка определяет, насколько он готов одобрить кредиты заемщикам с разными показателями надежности. Риск-политика – это производная от стратегии и экономической модели кредитора. Как правило, выделяют три основных варианта:

1. Консервативный – наиболее строгий вариант. Для такого банка проще отказать клиенту, чем принимать на себя риски.
2. Сбалансированный – банк внимательно относится к оценке заемщиков, но готов пойти на некоторые уступки и принимает, например, более широкий круг вариантов подтверждения дохода или чуть снисходительнее относится к просрочкам.
3. С аппетитом к риску – банк готов работать даже с «неидеальными» клиентами и оценивать их по весьма широкому спектру данных и вариантов подтверждения параметров заемщика.

Кроме того, не надо забывать и о том, что своя риск-политика может быть настроена для каждого конкретного кредитного продукта внутри одного и того же банка. Например, в целом консервативный банк дает гораздо более высокую вероятность одобрения и смягченные требования по какому-то одному кредитному предложению.

Что делать заемщику, чтобы успешно пройти скоринг?

Поскольку скоринг и одобрение напрямую связаны с оценками риска – главная задача заемщика в том, чтобы максимально улучшить свой риск-профиль.

1. Изучать рынок и выбирать банки, о которых известно, что у них более «мягкие» скоринг-модели и риск-политика.
2. Закрыть все ненужные кредитные карты и погасить (хотя бы частично) текущие кредиты.
3. «Подлечить» кредитную историю (один из факторов, почему получение кредита – это, в первую очередь, планирование, поскольку «лечение» может занять минимум полгода).
4. Перевести зарплату в банк-кредитор
5. Предложить по кредиту залоговое обеспечение, например подать заявку на кредит под залог недвижимости.

Чем менее рискованным сочтет заемщика алгоритм банковского скоринга, тем больше шансов получить одобрение и хорошие условия по кредиту.