Плюсы и минусы досрочного погашения кредитов

Полное или частичное досрочное погашение кредита используют, чтобы снизить общую переплату по кредиту или уменьшить ежемесячную нагрузку на бюджет заемщика. Однако перед тем, как заняться досрочным погашением, нужно взвесить все за и против, просчитать возможные варианты, чтобы сделать процесс максимально эффективным.

Что такое досрочное погашение

При досрочном погашении заемщик полностью или частично возвращает банку-кредитору основную сумму долга. По закону кредитор не имеет права штрафовать за это или брать какие-то дополнительные комиссии.

Главное, что дает досрочное погашение заемщику – возможность меньше заплатить по кредиту. Чем меньше получается «тело» долга, тем меньшая сумма начисляется по процентам и тем меньше будет переплата по кредиту. Если заемщик проводит полное досрочное погашение, то он закрывает кредит и экономит все еще не выплаченные проценты. Если заемщик ведет частичное досрочное погашение, он экономит меньше, но сильно упрощает себе процесс погашения. Чем раньше начать процесс, тем больше получится сэкономить на переплате.

Плюсы досрочного погашения

При частичном досрочном погашении у заемщика есть два варианта на выбор:

1. Снизить ежемесячный платеж. Поскольку досрочное погашение уменьшает тело долга, каждый следующий ежемесячный платеж будет рассчитываться уже с меньшей суммы, так что нагрузка на бюджет будет меньше. Если ежемесячный платеж не перегружает бюджет, то продвинутые заемщики продолжают платить уже привычную сумму, и так оформляют каждый платеж как частичное досрочное погашение.
2. Сокращение срока кредитования. Вместо сокращения ежемесячного платежа заемщик может выбрать сокращение срока кредитования. Так можно быстрее закрыть долг и разобраться с обязательствами.

Самый продвинутый вариант при частичном досрочном погашении – сперва уменьшить размер платежа до комфортного, а потом перейти на сокращение срока кредитования. Так получится и сократить переплату по кредиту, и уменьшить ежемесячную нагрузку.

Экономия на страховке. Если кредит долгосрочный (автокредит, ипотека, кредит под залог недвижимости и т.п.) у заемщика будут ежегодные расходы на переоформление страховки. Если не успеть вовремя оформить полис, в некоторых случаях это может привести к пересмотру условий. Если кредит закрывается быстрее, можно не покупать страховку на очередной год или вернуть часть денег за период, когда ей не будут пользоваться.

Ускоренное снятие обременения. Когда кредит выдан под залог авто или под залог квартиры, имущество можно продать, но для этого придется сперва улаживать вопрос с кредитором и оформлять сделку как трехстороннее соглашение. Если погасить кредит досрочно – вы раньше получите все права распоряжаться своим имуществом и процесс снова станет простым.

Свобода планирования и психологический комфорт. Погашение кредита – ответственное дело, поэтому заемщик, пока кредит не погашен полностью, находится в довольно жестких рамках. Ему нужно успевать вносить платежи и подгонять все свои жизненные планы под задачи погашения долга.

Прибавка в личном бюджете. Сэкономленное – это заработанное. Когда в ежемесячном бюджете становится на одну статью безусловных расходов меньше, это открывает новые финансовые возможности.

Минусы досрочного погашения

Любой финансовый инструмент – это компромисс. Если допускать ошибки в пользовании, минусы могут перевесить плюсы.

• Повышенная финансовая нагрузка. Чтобы погасить кредит досрочно, полностью или частично, нужно где-то добыть дополнительные средства. А это означает, что придется либо увеличить заработок, либо отказаться от каких-то необязательных трат, чтобы перевести эти деньги на досрочное погашение.
• Критично по времени. При аннуитетной схеме погашения «содержание» в каждом ежемесячном платеже процентов и тела долга отличается. Если провести досрочно погашение слишком поздно, то экономия окажется минимальной – вся переплата будет уже фактически отдана. Но не у всех эта возможность появляется вовремя.

Тонкости и ошибки

Есть несколько типичных рисков при досрочном погашении, которые в основном происходят от незнания тонкостей процесс и ошибок в расчетах.

• Использовать свою «подушку безопасности». Всегда есть соблазн использовать имеющиеся сбережения на досрочное погашение. Вариант возможный, но так растут жизненные риски: при потере работы или каких-то чрезвычайных обстоятельствах есть риск остаться без резервов. Ресурс, который однозначно должен пойти на досрочное погашение – все «несистемные» доходы, на которые вы не рассчитывали: премии, подарки, дивиденды, выигрыши, наследство и т.п.
• Не рассчитать проценты. Если кредит взят с еще относительно невысокой ставкой, а доходность по вкладам достаточно высока, стоит внимательно посчитать экономический смысл. Возможно, дополнительные средства будет выгоднее направить в депозиты, где они будут расти и приносить больше денег, чем удастся сэкономить за счет досрочного погашения.
• Не знать схему погашения. Неучтенные тонкости внутрибанковских процедур иногда могут свести на нет весь эффект. Некоторые кредиторы требуют подавать заявление за 30 дней до даты планируемого платежа. Если нарушить процедуру, деньги могут просто лежать на счете, не уменьшая долг. Вносить досрочный платеж надо в день регулярного, потому что, если сделать это между датами, часть денег автоматически уйдет на оплату процентов, накопившихся за эти дни.

   

  Форма: Форма заявки на ипотеку