Почему банки уменьшают суммы кредита

Кредит по сути своей – возможность получить крупную сумму на реализацию своих планов, не тратя времени на то, чтобы их накопить. Но иногда получается довольно обидная ситуация: банк готов одобрить кредит, но только на меньшую сумму. Разберемся, почему так получается, и что нужно делать, чтобы не банк не уменьшил предложенную сумму, относительно запрошенной.

Как работают кредиты и как это связано с суммой

Любой кредит работает как процесс обмена времени на деньги: взятая взаймы сумма постепенно возвращается с процентами. Срок кредитования означает, что долг делится на определенное количество «кусочков» по месяцам – ежемесячные платежи. Размер каждого платежа определяется по трем параметрам:

1. Срок кредитования – чем он короче, тем крупнее получается ежемесячный платеж
2. Ставка кредитования – чем она выше, тем больше придется доплачивать кредитору в каждом платеже
3. Сумма кредита – чем она выше при том же сроке кредитования, тем больше будет каждый платеж.

Именно поэтому, чем крупнее сумма кредита, тем, как правило, на большие сроки предпочитают растягивать процесс погашения.

Риски кредитора и доступные суммы

Для кредитной организации каждый выданный кредит становится инвестицией. Любой банк стремится к тому, чтобы этот заработок оказался как можно надежнее и принес гарантированную прибыль. Не нужно забывать, что для банка риск важен и с точки зрения резервов. Чем выше риски, тем большие резервы приходится закладывать банку, а это означает деньги, которые заморозились и не зарабатывают.

Поэтому банки постоянно должны выбирать между двумя финансовыми полюсами: с одной стороны, интереснее выдать более крупную сумму, с другой – остаться в рамках приемлемого уровня риска. Размер доступной суммы становится одним из инструментов управления риском.

Почему предлагают меньше запрошенной суммы?

Чаще всего банки предлагают сумму ниже запрошенной по одной из следующих причин:

1. Слишком низкий доход или слишком много других кредитов. Один из ключевых критериев оценки клиента – уровень его дохода. Чем меньший процент от ежемесячного дохода он будет тратить на погашение кредитов, тем выше вероятность того, что заемщик без проблем и сбоев выплатит кредит. Если у клиента получается слишком высокая долговая нагрузка (как правило, критическим считается показатель 50%), то банк предложит меньшую сумму в долг, чтобы остаться в рамках приемлемого риска.
2. Низкая платежная дисциплина. Если в кредитной истории заемщика есть данные о том, что в прошлом при погашении кредитов он допускал сбои (при этом не уходя в долговременную просрочку), есть вероятность, что скоринговые системы предложат уменьшить риск и для этого сократить предлагаемую сумму кредита.
3. Небольшой стаж. Как таковой или на нынешнем рабочем месте. Банк заинтересован в предсказуемом и надежном заемщике, поэтому стабильная занятость будет плюсом при решении о кредите.
4. Внутренняя политика банка. У каждого кредитного продукта есть своя «верхняя планка» по суммам. Например, банк в рамках какой-то программы предлагает максимальный кредит на 1 миллион рублей, а заемщик подает заявку на 1,2 миллиона. Если он удовлетворяет требованиям, то заявку одобрят, но предложенную сумму автоматически «обрежет» до предельной для этого продукта величины.

Ошибки заемщиков, из-за которых снижают сумму кредита

Есть несколько характерных ошибок, из-за которых банк снижает предложенную сумму кредита.

1. «Проси больше, дадут сколько надо». Многие заемщики считают, что если подать заявку с запасом, то в итоге банк согласует нужную сумму. Чаще всего такой подход себя не оправдывает: если сумма слишком велика, а заемщик не проходит по требованиям, ему проще отказать. Или предложить гарантированно безопасную с точки зрения рисков сумму – даже ниже нужной.
2. Неполный комплект документов. Банку надо быть на 100% уверенным в своем клиенте. Чтобы качественно оценить заемщика, его нужно как можно лучше узнать, а для этого нужны точные и подтвержденные данные. Обычно это касается документов о доходе или трудоустройстве. Если заемщик предоставил «голый минимум» документов или не может предоставить какие-то запрошенные данные, есть высокая вероятность того, что ему предложат меньшую сумму.

Как повысить шансы получить крупную сумму в кредит?

Очевидно, что чем выше уверенность банка в клиенте, тем большую сумму он готов предложить в кредит. Поэтому основной способ связан с сокращением риска и предоставлением гарантий.

1. Найти поручителя или созаемщика. Когда нагрузка распределена или есть тот, кто возьмет на себя ответственность за погашение, вероятность одобрения крупных сумм растет.
2. Предоставить залог. Обеспечение залогом сокращает риски банка, поэтому крупные суммы чаще всего только так и выдают. Залогом может стать какое-то дорогое имущество, например автомобиль или квартира. Самые крупные суммы кредитов выдают под залог недвижимости. Заодно залог помогает получить и более низкую ставку по кредиту.
3. Привести в порядок долговую нагрузку. Золотое правило – не брать кредит, не разобравшись с предыдущими. Погасив старые долги и так снизив долговую нагрузку, можно обращаться за новым кредитом. Как вариант – снизить ежемесячный платеж по уже имеющимся кредитам, консолидировать их и рефинансировать с более низкой ставкой.
4. Привести в порядок свою кредитную историю. Чем лучше имидж у заемщика, тем больше банк готов пойти ему навстречу. Поэтому лучше будет подготовиться к крупному кредиту и потратить некоторое время на то, чтобы «подлечить» свою кредитную историю.