Сколько времени нужно, чтобы получить кредит?

Когда вы берете кредит, деньги распределяются по времени: сперва вы получаете взаймы крупную сумму, а потом постепенно возвращаете ее кредитору. С погашением все ясно, поскольку сроки четко прописываются в договоре кредитования, но попробуем посмотреть на процесс с другой стороны: сколько времени реально пройдет от принятия решения брать кредит до денег в руках или на счету заемщика?

Возможности и предложения

Любой кредит, это, в первую очередь, планирование. Решение требует подготовки, которую можно разбить на несколько этапов:

1. Оценка того, сколько именно вам нужно на ваши планы. Обидной ошибкой будет как получить на 1-2% меньше нужного, так и взять взаймы больше нужной суммы, ведь платить придется больше (хотя во втором случае проще вернуть излишек через частичное досрочное погашение). 
2. Оценка собственных финансовых возможностей. Итогом должна стать уверенность в одной цифре: «Я могу позволить себе тратить на погашение кредита не более, чем столько-то рублей в месяц». Если вы уже ведете бюджет – отлично, если еще нет – самое время начать считать собственные деньги.
3. Когда станут понятны возможности, наступает время искать подходящие предложения банков. Главный ориентир для заемщика – размер ежемесячного платежа, за ним по значимости идет полная стоимость кредита, показывающая реальную цену заемных денег. Ни громкое имя, ни красивая реклама, ни обещания запредельно низких ставок не должны влиять на решение, у заемщика есть только два помощника: калькулятор и внимательное изучение условий. Чтобы принять решение, сравнивать стоит не менее 6-7 похожих предложений разных банков.

Как правило, на то, чтобы пройти этот этап, требуется 1-2 недели. Но процесс может и затянуться, если в него вмешаются дополнительные факторы:

• Если от прошлого кредита остались проблемы в кредитной истории, и заемщик захочет «подлечить» ее. Тогда к срокам можно смело добавить еще от полугода до года, которые потребуются, чтобы заполнить ее позитивными данными и улучшить свой имидж.
• Если планируется более «сложный» кредит, например с обеспечением залогом, то заемщик может заранее организовать оценку залога, заранее собрать дополнительные документы, чтобы ускорить процесс, на что потребуется до 7-10 дней.

Техническая сторона дела

Сама по себе процедура оформления кредита зависит от типа кредитования (у разных кредитов разный «технологический процесс») и того, как все налажено в конкретном банке. От подачи заявки до одобрения и подписания может пройти от нескольких минут до нескольких дней. Примерные сроки:

• POS-кредиты – решение принимается на месте, часто даже без визита в банк, прямо в магазине, за период от нескольких минут до получаса.
• Потребительский кредит — как правило от подачи заявки до подписания договора проходит 1-3 рабочих дня. Именно столько требуется на проверку документов и скоринг клиента.
• Залоговый кредит — принятие решения и предложение условий банком идет с той же скоростью, что и у потребительского, но к этому нужно приплюсовать время на оценку имущества, оформление и регистрацию залога, что может занять до 10 рабочих дней, хотя обычно – быстрее.
• Ипотека — может потребовать много  времени. На одобрение кредита уходит несколько рабочих дней, но если прибавить к этому подбор подходящей недвижимости, оценку, регистрацию сделки и т.п. до результата может пройти несколько недель.

При этом нужно помнить, что на скорость получения влияют такие факторы как:

1. Количество требуемых документов и их «качество», например если нет возможности подтвердить какую-то часть дохода справкой от работодателя, другие варианты подтверждения рассматриваются дольше. Также могут потребоваться дополнительные справки, документы поручителей и созаемщиков и т.д.
2. Качество кредитной истории и результаты скоринга: чем они лучше, тем меньше кредитор «думает».
3. Уровень загруженности банка (например, перед сезонами скидок спрос на кредиты традиционно больше).
4. «Ручной» (более детальный и вдумчивый) или полностью автоматизированный (более скоростной и жесткий) скоринг.

Также есть очень важная «пауза» между одобрением и подписанием, которая зависит от самого клиента. Обычно у заемщика есть не менее 5 дней на то, чтобы детально ознакомиться с выработанными индивидуальными условиями по кредиту. Все это время банк не может менять условия и для заемщика это возможность хорошенько все изучить и еще раз обдумать.

Период охлаждения

Но не стоит торопиться – подписание договора не означает, что деньги сразу же доступны заемщику. В действие вступает т.н. «период охлаждения», срок, в течение которого заемщик еще может официально отказаться от получения денег. Он был введен осенью 2005 года и стал дополнительной мерой для защиты от кредитов, взятых под чужим влиянием. Сроки зависят от суммы кредитования и будут такими:

• От 50 до 200 тысяч рублей – не менее 4 часов после подписания договора.
• Более 200 тысяч рублей – между подписанием и выдачей должно пройти не менее 48 часов.

Без задержки выдаются:

• небольшие кредиты до 50 тысяч рублей;
• целевые кредиты, где средства приходят напрямую продавцу, минуя заемщика (например, автокредит или ипотека);
• кредиты с поручителем или созаемщиком – обмануть одного человека и заставить его взять кредит можно, но сразу двоих-троих крайне сложно;
• кредит под залог недвижимости – более глубокая проверка, большее количество документов, большее время на оформление сами по себе дают лучшую защиту, время одуматься и гарантию того, что кредит берут не под чужим влиянием.

Сколько времени нужно именно вам?

Никогда не торопитесь с решением, ведь от него будет зависеть ваша финансовая жизнь на несколько лет вперед. Пока не подписаны никакие бумаги – не жалейте сил и времени на то, чтобы как можно лучше все рассчитать и подготовиться. От качества подготовки будет напрямую зависеть, сколько вам придется заплатить в итоге и какой эффект даст вам оформленный кредит. И это лишний раз доказывает, что кредит всегда должен быть осознанным, тщательно проработанным и спланированным решением.