Хочу досрочно закрыть кредит – выгодно ли это?

Досрочно погасив кредит, удастся сэкономить на переплате по процентам и, тем самым, сократить общие расходы на его обслуживание. Но важно, во-первых, успеть сделать это в первой половине срока кредитования, когда отдается основной объем переплаты по кредиту, а во-вторых, правильно провести всю процедуру, чтобы не получить зависшую задолженность и не подпортить себе кредитную историю.

Досрочное погашение кредита позволяет неплохо сэкономить на выплатах по нему. Но только если соблюдать ряд условий и правил, которые помогут верно рассчитать действия заемщика.

Начнем с азов. С точки зрения расходов заемщика любой кредит состоит из двух частей:

• Само по себе тело кредита (та сумма, которую брали взаймы у банка);
• Проценты по кредиту (плата за возможность воспользоваться заемными средствами).

Не вернуть полностью взятое взаймы нельзя. А вот выплаты по процентам можно сократить и на этом сэкономить. Но есть и свои тонкости.

В большинстве случаев банки предлагают кредиты с выплатой процентов по т.н. аннуитетной схеме. Это означает, что ежемесячные платежи по кредиту в течение всего срока одинаковые. Различается только «содержание» в них процентов и тела кредита. Чем ближе к началу срока кредитования – тем больше в ежемесячном платеже процентов, чем ближе к концу – тем больше в нем тела кредита. Это делается для того, чтобы, даже при досрочном погашении кредита банк успел все-таки заработать какую-то сумму на его выдаче.

Поэтому главное правило – чем раньше, оставаясь в рамках договора, можно досрочно погасить кредит, тем больше получится сэкономить на переплате по процентам. Плюс, можно будет вернуть часть страховки по кредиту, это тоже неплохая экономия. Так что выгода от досрочного погашения напрямую зависит от того, насколько оперативно сможет его провести заемщик. Как правило, если срок кредитования пройден больше, чем наполовину, то выгода от досрочного погашения будет минимальной.

Также нужно учесть, как прописаны в договоре условия досрочного погашения. Обычно банк нужно проинформировать о своем намерении не менее чем за месяц и, соответственно, рассчитывается и сумма, которую должен внести заемщик для полного досрочного погашения. 

В самом процессе погашения тоже могут быть отличия в зависимости от процедуры и правил банка. В одном случае достаточно перечислить нужную сумму через мобильное приложение и проставить пару галочек, в другом больше бюрократии, и все нужно проводить через личный визит в офис банка с подачей письменного заявления на досрочное погашение кредита.

В любом варианте, один «бумажный» эпизод пропускать нельзя. Когда все деньги перечислены, обязательно нужно получить от банка документ, подтверждающий закрытие кредита и то, что у кредитной организации больше нет никаких претензий к заемщику. Это касается погашения любого кредита, и срочного, и досрочного.

Существует ряд распространенных мифов о том, как досрочное погашение якобы влияет на кредитную историю.

1. Досрочное погашение портит кредитную историю – нет. Досрочно закрыть кредит заемщик может совершенно законно и это никак не нарушает условия кредитного договора. Если все условия соблюдены, а договор не нарушен, никаких негативных данных в кредитной истории не появится. Он по-прежнему будет добросовестным заемщиком без черных пятен в кредитной истории.
2. Банки вносят досрочно погашающих кредиты в черный список и потом им все отказывают в деньгах – нет. Единственный вариант, отдаленно похожий на этот, возможен, если банк не смог заработать на выдаче очень крупную сумму (например, заемщик взял несколько миллионов рублей на 10 лет, а потом через 3 месяца погасил всю сумму). Тогда его могут для себя пометить как «невыгодного клиента» и при следующем обращении в тот же банк, могут уже и не предложить самые лучшие условия. Но «могут» — это совершенно не обязательно «сделают именно так». Разумеется, никаких тайных черных списков, в которые заносят «невыгодных клиентов» тоже не существует – чтобы понять, как работает с кредитами конкретный заемщик, достаточно того, что содержится в кредитной истории.