Банки не любят рисковать, поэтому досконально изучают каждого клиента на платежеспособность и чистоту кредитной истории особенно для крупного займа, к примеру, на открытие собственного бизнеса. Если второе проверить достаточно легко, то подтвердить первое не всегда удается.
Обязательным документом для этого является справка о доходах. Иногда же бывают ситуации, когда ее просто негде взять. Потенциальный заемщик может не стоять на бирже труда и нигде не работать, но при этом пожелать взять крупный кредит. Эта функция банка для него недоступна? Сегодня мы разберемся, как получить кредит без официального дохода и обсудим нюансы кредитования для самозанятых или ИП.
Если по кредиты получали только те, у кого есть официальный доход, то объем кредитования в России был бы значительно ниже. Однако список кредиторов для не имеющих официального дохода может быть меньше.
Уже два года все банки рассчитывают показатель долговой нагрузки для каждого заемщика. Показатель представляет собой соотношение ежемесячного дохода к платежам по кредитам. Чем он выше, тем выше вероятность получения займа.
При этом ЦБ привел список документов, которые могут стать подтверждением дохода, и альтернативные способы его подтверждения.
Так, расчет показателя долговой нагрузки заемщика может происходить из:
Перед тем, как разошлете заявки, позвоните предварительно на горячую линию нужного вам банка и спросите, какие документы необходимы для подтверждения дохода. Вы потратите на это больше времени, зато не ухудшите кредитный рейтинг кучей отказов.
Можно постараться получить займ и без подтверждения официального дохода. Разумеется, банки знают, что у большой доли населения страны серая зарплата. Никаких гарантий дать нельзя, нужно просто изучить правила конкретного банка. Однако вам могут помочь следующие бумаги:
Справка о доходах по форме банка. Это бланк, где работодатель отмечает реальный доход сотрудника, включая зарплату в конверте. Чаще всего банки на самом бланке указывают, что данные нужно только для личного пользования судебной организации и дальше никуда передаваться не будут.
Иногда справка о доходах банку вообще не нужна. Так, у Норвик Банка справка о доходах – необязательное требование для получения кредита под залог недвижимости, который мы рассмотрим отдельно.
Имущество. Его не нужно отдавать в залог, просто сообщите и предоставьте документы, доказывающее ваше право собственности. В качестве такого имущества могут выступить квартира, машина, дачный участок и любые другие объекты недвижимости.
Созаемщик или поручитель. Здесь важно помнить, что с 2019 года по закону на поручителя накладывают большую ответственность, если основной заемщик по каким-либо причинам не будет выплачивать кредит. Другими словами, если основной должник не платит, то за него это делает поручитель. При этом информация о выплатах будет и в кредитной истории поручителя.
Хорошая кредитная история. У вас блестящая кредитная история, если за вами не замечены просрочки по кредитам в банках и открытые займы в микрофинансовых организациях. То есть соотношение уже имеющихся кредитов к доходу не должно превышать 40%–50%.
Правильно заполненная заявка. Довольно часто потенциальные клиенты достаточно небрежно заполняют заявки на кредит: допускают опечатки в паспортных данных, номере домашнего или мобильного телефонов. Из-за этого скоринг может отказать в займе автоматически.
И никогда не подделывайте документы для получения займа. Если обман вскроется, то могут быть серьезные последствия.
Конечно, банк не откажет самозанятому в займе. Однако нужно понимать, что условия по нему будут менее выгодными. Почему так? Давайте разбираться.
Кто такие самозанятые?
Это граждане России, которые предоставляют услуги без привлечения других людей или сотрудников. К примеру, это репетиторы, домработницы, няни, фотографы, дизайнеры, рантье и другие.
Закон не знает такого термина. Впрочем, самозанятыми теперь называют плательщиков налога на профессиональный доход. Ставка их налога зафиксирована на уровне 4% при работе с физическими лицами и 6% — с юридическими. При этом доход от работы самозанятых не должен превышать 2,4 млн рублей в год, а еще они не сдают отчетностей или деклараций, только создают чеки за полученную плату. При этом если они не получили дохода, то и платить налог нет необходимости.
Самозанятым и индивидуальным предпринимателям достаточно стандартного пакета документов. Свои доходы они могут подтвердить через справку 2-НДФЛ (допускается в электронном виде), справка по форме банка, налоговая декларация или выписка с банковского счета.
Некоторые банки не рассматривают по упрощенной системе налогообложения доходы по декларации, а только по управленческой отчетности. Для получения займа в таком банке нужно соблюсти несколько требований:
Это нецелевой потребительский кредит, предлагающий средства для любых целей. Гарантией выплат выступает ликвидная недвижимость. Также банк учитывает ее при расчетах максимальной стоимости кредита. Но обо всем по порядку.
Такой займ доступен для физических и юридических лиц, ограничений нет. Залогом может выступить жилая и коммерческая недвижимость, причем необязательно самому быть ее собственником: жилье родителей или супруга с их согласия отлично подойдет.
Кредит под залог недвижимости на открытие бизнеса не требует особых документов. Для начала обычно достаточно:
Если вы получаете зарплату в банке, где хотите оформить залоговый кредит, то можно и не подтверждать уровень дохода и занятость. Дело в том, что банк видит траты и поступления средств на счету потенциального заемщика и готов предложить «своему» клиенту наиболее выгодные условия.
Сумма кредита под залог зависит от рыночной стоимости недвижимости: чем она выше, тем больше средств будет готов выдать банк. Именно ликвидность позволяет кредитной организации рассчитать возможные риски по сделке.
Важный момент! Передавая квартиру в залог банку, вы все еще остаетесь ее собственником. Жилье можно будет завещать, подарить, сдать в аренду и даже продать, но только с согласия банка.
Кредит под залог недвижимости хоть и накладывает на квартиру вышеназванное ограничение, но ответственный заемщик, не имеющий задолженностей, даже не заметит его.
Здесь рекомендации повторяют те, что и у безработных: предоставляйте только достоверные сведения. Кроме того, преимуществом будут значительный первоначальный взнос и дополнительные активы.
Если говорить об основным причинах отказов, то ими стали «плохая» кредитная история, несоответствие требованиям банка по платежеспособности и кредитной истории. Положительное решение наиболее вероятно при хорошей кредитной истории, идеально заполненных бумагах и наличии созаемщиков.
Также эксперты называют наиболее частой причиной отказов невыполнение минимальных требований кредитной организации, желание занизить расходы и завысить доходы.
Для решения вопроса с получением кредита для безработного, работающего неофициально, ИП или самозанятого есть множество совершенно легальных способов взять кредит. Не поддавайтесь на соблазнительные предложения мошенников, предлагающих подделать документы. Когда обман вскроется, последствий не избежать.