Пандемия коронавируса стала ударом для всех видов и сфер бизнеса. Множество крупных компаний начали фиксировать значительное падение прибыли, а мелкие — просто закрылись. Однако некоторые предприниматели начали придумывать всякие удобства, чтобы остаться на плаву. Для этого необходимы средства, но получить инвестиции во время пандемии — труднейшая задача, поэтому выходом для многих стали кредиты.

Государство в прошлом году предложило пострадавшему от коронавируса бизнесу льготные кредиты под 2% на выплату зарплат своим сотрудникам. Основное требование — оставить минимум 90% штата. Если же руководители сократят сотрудников до 80%, то кредит и проценты по нему сократится в половину суммы. Если же будут уволены больше людей, то все льготы отменяются, а предприниматель будет вынужден оплачивать заем по стандартной банковской ставке. Такая программа касалась только малого и среднего бизнеса.

Зачастую одного кредита на зарплаты не хватало, поэтому предприниматели обращались за другими займами. В какой-то момент количество обязательств может превысить все возможности их обслуживать. Что делать в ситуации с большим кредитным комом и как по нему снизить объем платежей?

Если вы понимаете, что финансовое положение компании просто не оставляет шансов дальше вносить ежемесячные платежи по графику, то не следует дожидаться неприятностей. Придите в банк, расскажите ему об этом. Далее банк может предложить вам несколько вариантов.

Реструктуризация кредита для бизнеса

Реструктуризация дает возможность заемщику получить рассрочку оплаты ежемесячных платежей по «телу» кредита на определенное время. Есть вариант рассрочки с полной отменой или уменьшением объема ежемесячных платежей. Все это обговаривается с банком и выбираются подходящие условия для конкретно вашей ситуации.

Также банк может предложить более удобный режим погашения, учтя сезонность бизнеса, снизить процентную ставку, а также смягчить условия для соблюдения ковенант.

Многие предприниматели заранее уверены, что банк откажет в просьбе реструктуризации, поэтому стараются сами решить вопрос выплат в срок, иногда загоняя себя все в большую ловушку. Банки же спокойно воспринимают такие просьбы. Дело в том, что кредитной организации выгодней пойти на некоторые уступки и получить выданные деньги назад, чем устраивать «войну» с клиентом, особенно если тот не отказывается от своих обязательств.

Итак, для успешных переговоров с банком следует выполнить следующее:

После банк изучит все предоставленные документы. Это поможет ему оценить ваше финансовое состояние и дальнейшие перспективы, и от этого уже отталкиваться для выбора подходящего варианта для улучшения вашего состояния и сроков для этого. Банку необходимо убедиться, что черная полоса — временная, вы не собираетесь отказываться от обязательств и сделали все, что в ваших силах: мобилизовали материальные, кадровые и организационные ресурсы, а также принимаете и готовы нести все риски совместно с банком.

Все это в разы повышает вероятность одобрения банком реструктуризации кредита. Помните, что основная цель кредитной организации — получить свои деньги обратно без дополнительных трудностей. Даже если у заемщика и возникнет задержка в выплатах, то это лучше судебного процесса и привлечения приставов для возвращения кредита.

Не расслабляйтесь, когда банк одобрит реструктуризацию. Дело в том, что теперь ваш кредит считается проблемным, поэтому банковские службы взыскания будут внимательно следить за вашими транзакциями. Соберите все свои силы и не допускайте задержек в выплатах по новому графику. Докажите банку, что он не ошибся, решив реструктуризировать ваш кредит.

Рефинансирование кредита для бизнеса

Рефинансирование еще называют перекредитованием. То есть этот вариант позволяет полностью или частями погасить уже оформленный кредит за счет нового на более низких условиях.

Рефинансирование может даже сократить ставку по кредиту на несколько пунктов, увеличить или срезать срок выплаты ипотеки, а также сократить общий размер ежемесячного платежа. Однако есть смысл обращаться к рефинансированию, если вы уже погасили больше половины кредита.

А чем рефинансирование отключается от реструктуризации?

Это совершенно разные понятия, их не следует путать:

А все ли кредиты можно рефинансировать?

Максимально точно на этот вопрос ответят представители вашего банка. Законодательство никак не ограничивает критерии.

Обычно достаточно соблюсти следующие критерии:

Банки рефинансируют кредиты на приобретение недвижимости и техники, займы на оборотные средства. Также в список входят и доверительные займы — когда банк дает деньги предпринимателю, а он может потратить их на любые займы, что является аналогией стандартному потребительскому кредиту.

Процесс рефинансирования чаще всего проходит в четыре этапа:

Кредит под залог недвижимости для бизнеса

Такой вариант займа есть и для физических лиц, однако в том случае он нецелевой. Залоговый кредит для бизнеса выдается на пополнение оборотных средств: текущие траты, закупка товаров, оплата товаров, зарплат, налогов и услуг, модернизацию оборудования и другое.

Залоговый кредит может решить несколько проблем сразу. Например, вырученными деньгами вы закрываете действующие займы, а оставшуюся сумму вкладываете в развитие бизнеса или покупаете что-нибудь необходимое для дома.

В этом случае гарантом возвращения средств будет являться именно недвижимость. От ее ликвидности зависит максимальная сумма кредита, на которую согласится банк. При этом отдать под залог можно не только недвижимость в своей собственности, но третьих лиц — родственников, бизнес-партнеров и других. При этом в такой недвижимости можно жить, а также ее можно сдать в аренду, передать в наследство и даже продать, но все эти действия должны совершаться с разрешения банка.

Так, залогом обычно могут выступить:

Банк готов рассмотреть и коммерческую недвижимость:

Также некоторые кредиторы готовы взять под залог ценные бумаги и слитки драгоценных металлов.

Процентные ставки зависят от условий определенного банка. Иногда они оказываются ниже, чем у потребительских кредитов. Так, Норвик Банк готов выдать 15 млн рублей под 8% годовых на срок до 10 лет.

Требования для основных собственников/руководителя и самого бизнеса часто выглядят следующим образом:

Как получить кредит под залог недвижимости для бизнеса?

На старте бывает достаточного этих документов:

Далее нужно заполнить заявку на кредит в понравившемся банке и передать ему документы. После подтверждения подлинности бумаг вас пригласят в отделения для подписания нужных документов.

Не торопитесь с подписанием договора, если даже деньги нужны ну очень срочно. Уточните у менеджера банка все нюансы и задайте все вопросы, если какой-то пункт оказался непонятен. Помните, что глупых вопросов при совершении такой сделки быть не может.

Перепроверьте следующие детали:

После подписания договора вы обязаны закрывать кредит по графику, не допуская просрочек. Учитывайте, что при внесении платежа с карты другого банка произойти задержка перечисления средств вплоть до пяти дней. Это может привести к штрафу.