Залоговый кредит в плане рисков не отличается от любого другого займа. Какой бы ни был кредитный договор — он всегда несет определенные риски и для заемщика, и для банка. Предложения финансовых организаций несут в себе массу выгоды, нужно только правильно ее извлекать. Если вы внимательно изучили договор, обсудили все детали с банком, находитесь с ним на связи и следите за регулярностью ежемесячных взносов, то никакие риски вам не грозят. Или нет? Разберемся, чем опасен кредит под залог недвижимости.
Сразу начнем с того, что самый невыгодный и рисковый для самого заемщика вариант — долларовый кредит под залог квартиры. Валюта и без глобальных факторов достаточно нестабильна, что говорить про резкие и непрогнозируемые для рынка ситуации — к примеру, коронавирус. Резкий взлет доллара может лишить заемщика не только надежд однажды выплатить кредит, но и имущества.
В случае с валютным кредитом никогда нельзя быть уверенным, что он по силам. Следовательно, уделите больше времени на поиск банка, который выдаст рублевый займ по идеальным для вас условиям. Это позволит избежать головной боли от экономических всплесков и будет гарантировать, что квартира будет у вас в собственности.
К такому виду кредита стоит присмотреться по следующим причинам:
Теперь перейдем к преимуществам:
И недостаткам:
Чем опасен кредит под залог недвижимости — дополнительными комиссиями и платежами. Однако проблема решается просто — нужно максимально детально изучить условия договора и выяснить все нюансы по страховке. Речь также идет о штрафах и пенях за просрочку. Как бы вы ни были уверены в своих силах «чисто» закрыть кредит, все равно нужно знать, что штрафы за пропуск оплаты могут достигать серьезных сумм, которые увеличат размер вашего займа на 15% или даже 20%.
Разберемся в деталях оформления такого кредита. После того, как вы оформили кредитный договор, на вашу недвижимость накладывается обременение. Теперь такую квартиру нельзя продать, сдать в аренду подарить и даже завещать без согласия банка. Обременение снимут, как только вы полностью выплатите кредит.
Простой, но важный совет — не допускайте просрочек. В «рыбные» месяцы отложите деньги на два-три платежа вперед. И никогда не пользуйтесь услугами посредников при получении кредита под залог недвижимости. Среди них много мошенников, которые только и рады воспользоваться доверием тех, кто оказался в безвыходном положении.
Если просрочки все же произошли, то ваш кредитный договор переносится в раздел «проблемных». Теперь банк будет выяснять, в чем причина задолженностей. Сотрудники кредитной организации позвонят вам и уточнят, что с чем связаны просрочки и относятся ли они к страховым. К примеру, потеря трудоспособности. Если у вас есть серьезные основания для просрочек, то вам нужно подтвердить эти основания документами и получить соглашение о кредитных каникулах или реструктуризации кредита. Если возникли проблемы с деньгами, а вы честно пытаетесь их решить, не прерывая связи с банком, то он пойдет вам на встречу.
Если просрочки станут закономерным явлением и растянутся по длительности на полгода–год, а вы будете игнорировать звонки банка, то ему ничего не остается кроме как подать иск в суд об изъятии залога. Банки крайне редко прибегают к этому, поэтому стараются досудебно урегулировать все проблемы.
Стоит учесть, что если ваш оставшийся долг меньше 5% от стоимости залога, а выплаты задержались менее чем на три месяца, то банк никак без суда не сможет ничего сделать с вашим жильем.
Если иск подан, то суд будет оценивать размер и серьезность ваших нарушений. То есть насколько уважительными были причины для задержки ежемесячных выплат, насколько вы искренне хотели решить все вопросы с банком и вносили ли хоть какие-то посильные суммы. На основе этой информации суд выносит решение о дальнейшей судьбе жилья.
Суд не так уж и редко встает на сторону банка. Если в вашей ситуации такое произошло, то вы не в момент лишаетесь своего залога. Банк предложит вам самостоятельно продать жилье и выплатить на эти средства долг.
К примеру, ваша квартира стоит 8 млн рублей. Вы должны банку 3 млн рублей. Если продадите квартиру по оценочной стоимости, то у вас на руках останутся 5 млн рублей.
Бывают случаи, когда после продажи квартиры долг все равно до конца не погашен. В этом случае банк будет взыскивать и другое ваше имущество.
Если вы думаете, что зарегистрированные в квартире дети или отсутствие другого жилья разжалобят банк, то это большая ошибка. Закон позволяет банку изымать у родителей даже единственное жилье.
Итак, решать вопросы с банком следует сразу, как только появились какие-либо трудности, принося подтверждение независящих от вас обстоятельств. Речь идет о бумагах об увольнении, болезни, сокращении, ликвидации вашей компании. Не доводите дело до суда.
Стоит заранее обдумать риски, если вдруг ваш доход станет меньше. Сформируйте подушку безопасности: откладывайте любые суммы на неприкосновенный запас средств, который пойдет на выплату банковских платежей. Берите займы только у проверенных банках, и не позволяйте мошенникам и их рекламе низких процентных ставок обмануть себя. К слову, они могут подписать с вами заведомо невыполнимый договор, нарушение которого неизбежно. В этом случае суд изымет жилье молниеносно.