Банки не любят рисковать, поэтому требуют от потенциальных заемщиков максимальное количество документов, чтобы подтвердить для себя безопасность будущей сделки. Чем больше кредит, тем больше документов может потребоваться для оформления займа.
Если же заемщик хочет взять ипотечный кредит и по каким-то причинам не может подтвердить доходы традиционными методами — справкой 2-НДФЛ и копией трудовой — он может получить ипотеку всему по паре документов. Заранее стоит ожидать более высокую процентную ставку и существенный первоначальный взнос. Как и на каких условиях можно получить ипотечный кредит, принеся банку два документа?
Оба документа, прилагаемых к заявке на кредит, должны подтверждать личность заемщика:
Иногда банки вместо СНИЛС принимают водительское удостоверение, удостоверение военного или сотрудника федеральных органов власти, заграничный паспорт или военный билет. В некоторых случаях банки могут потребовать и дополнительные документы.
Банковские проверки выглядят следующим образом: заемщик заполняет заявку на кредит, где указывает данные, доход, компанию или организацию, на которую работает. Далее банк проверит все отчисления и соответствующие сведения в налоговой, бюро кредитных историй, а также изучит соцсети клиента. Иногда банки звонят работодателю, чтобы уточнить данные о месте работы и доходе потенциального заемщика.
Назовем самые важные «ограничения»:
К сожалению, да. Они становятся серьезнее, если сравнивать ипотеку с подтверждением дохода. К примеру, снижается максимальный возраст взятия ипотечного кредита — не старше 65 лет на момент возврата кредита, при этом для ипотеки по общим правилам — не старше 75.
Требования к рабочему стажу также увеличиваются. В некоторых банках запрашивают больший в два раза стаж работы — с трех месяцев до полугода. Появляется необходимость работы не менее года за последние пять лет.
Основной недостаток — более высокие процентная ставка и первоначальный взнос в большинстве банков, если сравнивать со стандартными условиями. Кроме того, некоторые банки снижают максимальную сумму и срок, на который заемщик может получить кредит, соответственно будет увеличена сумма ежемесячного платежа.
Согласно оценке экспертов, с полным пакетом документов шансы получить отказ по ипотеке ниже. Особенно это затрагивает тех заемщиков, у кого есть даже незначительные трудности с чистотой кредитной истории. Банк видит это следующим образом: заемщик не может подтвердить свои доходы, а это значит, что нужно сконцентрировать больше внимания на его кредитной истории.
За первые месяцы 2021 года доля отказов по всем ипотечным заявкам выросла, отмечают эксперты. На это повлияли программа льготной ипотеки и общее снижение процентной ставки по рынку недвижимости, что привело к росту спроса на жилищное кредитование и увеличению общего числа поданных заявок на ипотечный кредит.
Интересно, что за прошедшие месяцы среди подавших заявки увеличилась доля заемщиков недостаточно высокого кредитного качества с относительно низким кредитным рейтингом. Банки все еще не готовы потерять свои деньги, поэтому не одобряют заявки клиентов с низким кредитным рейтингом. Это и снижает общий уровень одобрения ипотеки.
Теперь о преимуществах. Основное — экономия времени, поскольку на получение документов о подтверждении дохода потребует определенного количества часов личного времени. Вам не придется тратить свое время на полный сбор бумаг, да и решение по таким заявкам приходит намного быстрее.
Ипотека всего по двум документам особенно выгодна, если вы имеете уже половину стоимости вашего нового жилья, — в этом случае сроки и ставка не будут проблемой. Такой вариант подходит и тем, чей офис находится за рубежом, или неофициально трудоустроенным гражданам.
Учтите, что при рассмотрении заявки на ипотечный кредит, банки чаще всего изучают заемщика на предмет слабых мест. Отказом может служить и наличие просрочек за последние десять лет. Как мы уже говорили, банки проверяют и социальные сети — сомнительные репосты с содержимым о махинациях с деньгами или с методами обмана банка, разумеется, насторожат потенциального кредитора. Для того, чтобы повысить шансы на одобрение, эксперты предлагают придерживаться следующих правил:
При целевой ипотеке гарантом выплат выступает платежеспособность клиента. Что еще может убедить банк, если доказать свои доходы не представляется возможным? В этой ситуации есть смысл рассмотреть кредит под залог недвижимости.
Такой вид кредитования — нецелевой. То есть вы можете приобрести что угодно, не отчитываясь перед банком. Гарантией выплат выступает недвижимость, которую заемщик отдал под залог. Если вы берет кредит для покупки новой квартиры, то первоначальный взнос и документы для приобретения не нужны.
Другие преимущества залогового кредита:
А теперь о недостатках:
Не стоит забывать, что процентные ставки у разных банков могут разительно отличаться. В некоторых случаях ставки могут быть ниже, чем у потребкредитов, но на это влияют множество факторов. К примеру, Норвик Банк предлагает кредит на 8 млн рублей под залог квартиры по ставке 8,8% на 20 лет.
Банки обычно готовы рассмотреть следующие объекты. Важный момент — они должны быть в собственности:
Коммерческая недвижимость тоже может стать залогом:
Важную роль здесь играет ликвидность — возможность быстрой продажи по цене, наиболее близкой к рыночной. Если составить топ самых ликвидных объектов для банка, то первое место достанется квартирами.
Банки, работающие с залоговым кредитованием, разработали собственные требования. Точные критерии всегда можно уточнить в выбранном вами банке. Представим, что вы намереваетесь отдать под залог квартиру. Усредненные требования для нее такие:
С долевым жильем все немного сложнее, поэтому банк рассматривает его индивидуально. Часто бывает достаточно нотариально заверенного согласия владельцев всех долей.
Банк дает кредит под залог не для того, чтобы его отобрать. Все что нужно банку — вернуть собственные деньги. Реализация заложенного имущества — процедура довольно трудоемкая, а сами банки прибегают к ней только в самой крайней ситуации. Для этого нужно быть злостным и скрывающимся неплательщиком, отказывающимся идти хоть на какой-то компромисс с банком.
Самая частая причина реализации залога — просрочка платежей. Речь идет о просрочке сроком не в день или неделю, а в несколько месяцев или даже лет.
Разумеется, что невозможно застраховаться от всевозможных жизненных ситуаций: болезни, сокращение или увольнение. Если это произошло, то необходимо сразу рассказать об этом банку и вместе с ним постараться решить этот вопрос. Банк всегда пойдет навстречу ответственному заемщику и может предложить несколько вариантов, среди которых — рефинансирования кредита или уменьшение процентной ставки.